Comment épargner et investir pour atteindre des objectifs à court et à long terme

Vous avez probablement des objectifs financiers à court et à long terme. Et le temps dont vous disposez pour atteindre ces objectifs peut vous aider à orienter la manière dont vous épargnez et placez votre argent.

Épargner et investir : pourquoi le temps compte

Les vacances ou une voiture sont généralement un objectif d’épargne à court terme, c’est-à-dire que vous souhaitez atteindre votre objectif dans les cinq prochaines années environ. En revanche la retraite est un objectif d’épargne à long terme, car il vous faudra probablement plus de cinq ans pour le réaliser. Pourquoi est-ce important? Parce que les stratégies de placement varient en fonction du temps requis pour atteindre votre objectif.

  • Lorsque vous épargnez pour atteindre un objectif à court terme, les experts financiers vous conseillent de placer votre argent dans un compte à faible risque, comme un compte d’épargne. Comme vous devrez retirer votre argent au cours des prochaines années, vous voulez être sûr qu’il conservera sa valeur.
  • Lorsque vous épargnez pour réaliser un objectif à long terme, vous voudrez peut-être placer votre argent pour qu’il puisse fructifier. Lorsque vous avez besoin de votre argent à plus long terme, vous serez peut-être disposé à faire des placements comportant un risque potentiel plus marqué, mais qui pourraient aussi vous rapporter davantage. Puis, au fur et à mesure que vous vous rapprocherez de votre objectif, vous voudrez peut-être réduire votre potentiel de risque.

Pensez à votre compte d’épargne, par exemple. Vous souhaitez peut-être que cet argent soit disponible rapidement – à très court terme. Par conséquent, vous êtes heureux de bénéficier du faible taux d’intérêt associé à un compte d’épargne, car vous connaissez la valeur qu’aura ce compte pour vous lorsque vous en aurez besoin. À l’autre extrémité du spectre se trouve votre épargne-retraite. Si vous ne comptez prendre votre retraite que dans plusieurs années, vous serez peut-être prêt à assumer un certain niveau de risque relativement à votre stratégie de placement dans l’espoir qu’au fil du temps, elle se bonifiera.

Stratégies et comptes qui peuvent vous aider à épargner en prévision d’événements assortis de diverses échéances

Disponibilité des fonds

Stratégie de placement

Exemples de types de comptes

Économiser pour aujourd’hui

Comptes portant intérêt Placements à faible risque

Comptes d’épargne et de placement généraux

Épargner pour atteindre un objectif à court terme

Placements comportant un risque allant de faible à moyen

Comptes de placement

Comptes d’épargne libre d’impôt (CELI)

Régimes d’épargne non enregistrés (RENE)

Épargner pour atteindre un objectif à long terme

Une combinaison de placements à faible et moyen risque, et à risque plus élevé

Régimes enregistrés parrainés par l’employeur, dont les suivants :

  • CELI
  • Régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER)
  • Régimes de pension agréé (RPA)

C’est pourquoi le temps compte. Donc, pour commencer, fixez-vous un objectif d’épargne et déterminez le temps dont vous aurez besoin pour l’atteindre. Ensuite, vous pourrez élaborer une stratégie de placement en fonction du temps dont vous disposez.

Comment investir à court terme

Si votre horizon de placement est rapproché, vous souhaiterez peut-être aussi que votre stratégie soit à court terme. Étant donné que le marché peut progresser ou régresser assez soudainement sur une courte période, vous ne voulez pas que votre stratégie de placement à court terme comporte beaucoup de risques. Il est préférable de se concentrer sur des fonds qui présentent des niveaux de risque plus faibles et ont affiché un rendement stable au fil du temps, comme les fonds du marché monétaire et les certificats de placement garanti.

Si votre employeur offre un CELI, il peut s’agir d’un excellent moyen d’épargner pour réaliser des objectifs à court terme, dont les suivants :

  • Acheter une nouvelle voiture.
  • Prendre de grandes vacances.
  • Épargner pour effectuer une mise de fonds sur une maison.

Comment investir à long terme

Lorsque vous disposez de plus de temps pour investir, vous souhaiterez peut-être assumer un certain niveau de risque dans l’espoir d’en tirer un rendement proportionnel. Au fil du temps, le marché boursier a progressé, bien qu’à court terme, il pourra fluctuer considérablement.

Indice composé S&P/TSX

Source : S&P Dow indices, juin 2022.

C’est pourquoi les experts en placement affirment que vous voudrez peut-être assumer un niveau de risque plus élevé pour que vos placements vous rapportent davantage lorsque vous savez qu’il vous faudra beaucoup de temps pour atteindre votre objectif. Et au fur et à mesure que vous vous rapprocherez du moment où vous voudrez retirer de l’argent, vous opterez graduellement pour des placements plus prévisibles.

Si vous disposez de plus de cinq ans pour épargner, vous pouvez envisager d’investir dans d’autres types de fonds. Si vous visez le long terme, il pourrait être prudent d’investir dans une combinaison de fonds afin de répartir le risque et le rendement entre divers types de placements. Lorsque la valeur de certains placements chutera, d’autres afficheront peut-être un rendement accru, ce qui permettra d’équilibrer vos dividendes au fil du temps.

Investir en prévision de la retraite : garder un œil sur l’avenir

Le principal objectif à long terme de la plupart des gens est d’épargner pour leur retraite. Si votre employeur offre un CELI, un REER ou un RPA, il est préférable de commencer à épargner le plus tôt possible, afin que votre épargne ait le temps de fructifier à long terme. Les régimes d’épargne au travail vous permettent de choisir parmi plusieurs placements différents. Vous pouvez créer votre propre combinaison de placements ou en choisir un fonds qui le fait pour vous. Les fonds axés sur une date cible, par exemple, vous facilitent la vie, car l’émetteur choisit la combinaison de placements qui vous convient et la gère en tenant compte de votre date de retraite prévue.

Lorsque vous investissez à long terme, restez concentré sur votre objectif et essayez de faire abstraction des fluctuations déroutantes qui surviennent à court terme. Les marchés boursiers montent et descendent tous les jours, parfois un peu, parfois beaucoup. Mais au fil du temps, ils finissent généralement par connaître une hausse. Si vous paniquez et vendez vos placements alors que le marché est en baisse, vous risquez de perdre la possibilité de tirer parti d’un marché qui remonte.

Il est grand temps de choisir des stratégies adaptées à vos objectifs

Vous avez toutes sortes d’objectifs financiers, qu’il s’agisse de payer vos factures mensuelles, de faire un long voyage ou d’épargner pour la retraite de vos rêves. Si vous avez besoin d’aide pour choisir la stratégie qui convient à vos objectifs financiers, vous pouvez vous adresser à un conseiller financier. De nombreux régimes d’entreprise vous donnent même accès à des conseils financiers. Demandez à votre employeur si votre régime offre cet avantage.

Que vous travailliez avec un conseiller ou que vous gériez vous-même votre épargne, la règle générale est la même : pensez au temps qu’il vous faudra pour atteindre votre objectif lorsque vous choisissez une stratégie de placement. En général, cela implique de faire ce qui suit :

  • Accumuler de l’épargne dans votre compte bancaire pour vos besoins financiers immédiats.
  • Effectuer des placements à court terme dans des fonds à faible risque.
  • Envisager d’assumer un niveau de risque un peu plus élevé pour vos placements à long terme.

Répondez au questionnaire sur la stratégie de placement pour en savoir plus sur le style de placement qui est le mieux adapté à vos objectifs!