Votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER) collectif

Découvrez les avantages de votre REER collectif et comment il peut vous aider à faire croître votre épargne et à payer moins d’impôt.

Qu’est-ce qu’un REER collectif?

Un REER collectif est un compte de placement auquel vous adhérez par l’intermédiaire de votre employeur. Le REER collectif, enregistré auprès du gouvernement canadien, accorde des avantages fiscaux spécifiques et permet d’épargner en vue de la retraite. Le REER collectif de Manuvie combine les avantages d’un REER individuel et d’un régime d’épargne-retraite collectif : il fait fructifier à la fois vos économies d’impôt et votre épargne-retraite.

Comment adhérer

Notez le code d’accès de votre REER (et peut-être votre numéro de contrat) dans votre guide ou le site Web qui vous a été indiqué pour adhérer au régime. Ensuite, suivez le lien ci-dessous.

Comment cotiser

Pour réduire votre impôt sur le revenu pour l’année d’imposition 2023, versez vos cotisations au plus tard le 29 février 2024. Ouvrez une session sur votre site sécurisé ou dans l’application Services mobiles Manuvie. Consultez la FAQ ci-dessous si vous avez besoin d’aide.

Avantages du REER—individuel ou collectif

Faites fructifier votre argent plus rapidement : découvrez les avantages de votre REER collectif.

Avantages

REER individuel

REER collectif

Payez moins d’impôt sur vos gains actuels.
Vos cotisations contribuent à réduire votre facture fiscale.

Oui

Oui

Ne payez pas d’impôt sur l’épargne accumulée dans le régime.
Votre épargne accumulée au fil des ans est non imposable jusqu’au moment de la retirer.

Oui

Oui

Payez moins d’impôt sur vos revenus ultérieurs.
Utilisez vos droits de cotisation inutilisés quand votre revenu est plus élevé afin de réduire votre facture fiscale.

Oui

Oui

Payez moins d’impôt sur l’argent que vous prévoyez retirer.
Vos revenus seront probablement moins élevés à la retraite, si bien que votre taux d’imposition sera moindre.

Oui

Oui

Cotisez sans souci.
Grâce aux cotisations automatiques prélevées directement sur votre salaire, vous respectez vos objectifs sans avoir à vous en soucier.

Non

Oui

Payez moins d’impôt au moment de recevoir votre paie.
Les cotisations automatiques sont déduites de votre revenu actuel, ce qui vous procure un allègement fiscal immédiat.

Non

Oui

Profitez de frais concurrentiels.
Des frais généralement moins élevés que ceux des REER individuels font fructifier davantage vos économies pour votre avenir.

Non

Oui

Profitez de cotisations patronales.
De nombreux employeurs versent des cotisations aux REER collectifs chaque fois que les employés le font : un moyen parfait de faire fructifier leur épargne.

Non

Oui

Fonctionnement du REER

Pour la plupart des Canadiens, avoir un REER est l’un des meilleurs moyens d’épargner en vue de la retraite. Prenez quelques minutes pour en apprendre plus sur le REER et sur le montant que vous pouvez cotiser.

Qu’est-ce qu’un REER?

Cotiser à un REER peut signifier plus d'argent maintenant et à la retraite. Découvrez les avantages d’un REER et d’un REER collectif, et comment l’un ou l’autre peuvent vous aider à payer moins d’impôt tout en faisant croître votre épargne-retraite.
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Quelle est la date limite de cotisation au REER?

Vous pouvez verser des cotisations à votre REER en tout temps. Toutefois, pour réduire votre impôt sur le revenu pour l’année d’imposition 2023, versez vos cotisations au plus tard le :

29 février 2024

Points de vue connexes

FAQ sur les REER

Avons-nous vos renseignements bancaires? Si ce n’est pas le cas, accédez à votre compte en ligne pour ajouter ces renseignements avant de suivre les étapes ci-dessous.

  1. Ouvrez une session dans l’application Services mobiles Manuvie et choisissez votre compte d’épargne-retraite collective.
  2. Appuyez sur Transactions au bas de l’écran, puis sur Cotisation ponctuelle.
  3. Si demandé, confirmez votre identité avec un code à usage unique.
  4. Entrez le montant de votre cotisation et vos renseignements bancaires, puis appuyez sur Suivant.
  5. Vérifiez votre demande et appuyez sur Soumettre.
  6. Notez le numéro de confirmation au cas où vous auriez plus tard à nous poser des questions au sujet de cette cotisation.

Si vous préférez cotiser sur le site sécurisé des participants, suivez les étapes indiquées dans la rubrique Comment faire pour... > Cotiser à mon régime de notre FAQ.

La principale différence entre les REER et les CELI (comptes d’épargne libre d’impôt) réside dans la façon dont ils mettent votre argent à l’abri de l’impôt. Les cotisations à un REER sont déductibles du revenu imposable, ce qui signifie qu’elles réduisent le montant sur lequel vous devez payer de l’impôt. Ce n’est pas le cas des montants investis dans un CELI. Les retraits de votre REER sont imposés à votre taux d’imposition en vigueur, tandis que les retraits de votre CELI ne sont pas imposés.

Oui. Vous pouvez déduire de votre revenu imposable l’argent investi dans un REER et ainsi réduire l’impôt à payer lorsque vous faites votre déclaration de revenus. Vous bénéficiez d’un allègement fiscal immédiat lorsque vos cotisations sont directement prélevées de votre salaire.

Nous délivrons un reçu fiscal pour l’ensemble des cotisations versées au régime. Vous recevez deux reçus pour chaque année d’imposition : un pour les cotisations versées de mars à décembre et un autre pour les 60 premiers jours de l’année civile suivante. Consultez notre page Reçus et feuillets d’impôt pour obtenir de plus amples renseignements.

Si vous cotisez en trop à votre REER, c’est que vous avez versé un montant supérieur à votre maximum déductible, plus le montant de vos droits inutilisés, plus 2 000 $. Ce plafond de cotisation excédentaire de 2 000 $ à vie est accordé à tous.

  • Si vous dépassez votre plafond de 2 000 $ ou moins, vous n’avez rien à faire, mais vous ne pouvez pas utiliser ce montant pour réduire votre revenu imposable.
  • Si vous dépassez votre plafond de plus de 2 000 $, vous devez retirer l’argent payé en trop ou payer une pénalité mensuelle de 1 %. La bonne nouvelle, c’est que vous n’aurez pas à payer l’impôt anticipé sur la somme retirée tant que vous le faites dans l’année qui suit le dépassement de votre plafond.

La plupart des gens découvrent qu’ils ont versé des cotisations excédentaires lorsqu’ils vérifient leur avis de cotisation et constatent que le montant de leurs droits de cotisation est négatif. Pour en savoir plus sur les plafonds, consultez la page Quel est votre plafond de cotisation à un REER?

Vos droits de cotisation inutilisés correspondent au total des cotisations que vous auriez pu faire dans le passé, mais que vous n’avez pas versées. Il s’ajoute aux droits de cotisation disponibles pour l’année à venir.

Par exemple, si vos droits de cotisation pour une année donnée sont de 10 000 $, mais que vous ne cotisez que 9 000 $, le montant de vos droits de cotisation inutilisés est de 1 000 $. Si la même chose se produit l’année suivante, vos droits inutilisés totaux sont de 2 000 $, soit la somme des deux années combinées.

 

Les REER offrent de nombreuses options de placement. Les participants aux régimes collectifs de Manuvie peuvent choisir leur style de placement et la répartition des fonds dans le cadre de leur REER. Ouvrez une session dans l’application ou dans le site sécurisé des participants pour voir les fonds dont vous disposez.

Généralement, c’est possible. Certains promoteurs de régimes imposent des restrictions sur les retraits des REER, mais ils font généralement des exceptions en ce qui concerne le régime d’accession à la propriété et le régime d’encouragement à l’éducation permanente. Consultez le livret de votre régime pour en savoir plus.

C’est possible. Si vous avez le revenu le plus élevé, le fait de cotiser à un REER de conjoint ou de conjoint de fait peut vous donner un allègement fiscal maintenant, mais aussi lorsque les fonds seront versés. Consultez le livret de votre régime pour savoir si l’ajout d’un REER de conjoint est une option adaptée à votre situation.

Lorsque vous quittez le régime de votre employeur, les fonds de votre REER collectif vous reviennent. Dans la plupart des cas, vous pouvez :

  • Retirer votre épargne au moyen d’un chèque ou du dépôt direct
  • Virer votre épargne à un nouveau régime de retraite collectif si vous en avez un
  • Virer votre épargne à un régime de retraite individuel
  • Virer votre épargne à un régime collectif auquel vous adhérez de façon autonome, comme les Régimes personnels de ManuvieMD

Consultez le livret de votre régime pour en savoir plus.

L’épargne investie dans votre REER ne bouge pas à votre départ à la retraite. Tant que vous avez des droits de cotisation disponibles, vous pouvez continuer à cotiser à votre REER jusqu’au 31 décembre de l’année de votre 71e anniversaire. Vous devez alors transférer l’argent qui s’y trouve dans un régime de revenu de retraite afin de pouvoir commencer à utiliser votre épargne comme revenu.