Élaborer une stratégie de revenu de retraite efficace

En règle générale, la plupart de vos revenus de retraite sont imposables à votre taux marginal d’imposition. Cela comprend les prestations du Régime de pensions du Canada (RPC) ou du Régime de rentes du Québec (RRQ), les prestations de la Sécurité de la vieillesse* (SV), les retraits d’un REER ou d’un FERR, les régimes de retraite parrainés par l’employeur, les versements effectués en vertu d’une rente et les revenus de placements (par exemple, les intérêts, les dividendes et les gains en capital).

Toutefois, l’imposition des revenus de retraite dépend de plusieurs facteurs, notamment de la source des revenus et de votre situation fiscale personnelle. Il faut également garder à l’esprit que les règles fiscales fédérales peuvent changer, ce qui a une incidence sur le montant d’impôt à payer. Pour obtenir un portrait précis de votre situation financière, il est fortement recommandé de demander l’avis d’un fiscaliste ou d’un conseiller financier.

* Remarque à propos du RPC et de la SV : Si votre revenu dépasse un certain montant, vous pourriez être tenu de rembourser une partie ou la totalité de vos prestations par le biais du recouvrement de la SV, officiellement connu sous le nom d’Impôt de récupération de la Sécurité de la vieillesse.

Pour vous faire une idée plus précise du revenu de retraite dont vous aurez besoin pour assurer votre sécurité financière, tenez compte de ce qui suit :

• Tout d’abord, estimez autant que possible vos dépenses prévues à la retraite (notamment, le logement, la nourriture, les soins de santé, les voyages, les loisirs, l’assurance, vos plans de dépenses personnels), et n’oubliez pas de prendre en compte le coût de l’inflation.
• Ensuite, déterminez vos sources de revenus. Il faut tenir compte des programmes gouvernementaux, des régimes de retraite de l’employeur, de l’épargne personnelle, des placements, des rentes canadiennes (par exemple, avez-vous le type de rente qui peut vous fournir un revenu de retraite la vie durant?), les revenus locatifs, les revenus d’un emploi à temps partiel (le cas échéant)
• Évaluez la répartition de vos actifs et adaptez votre portefeuille à votre tolérance au risque et à votre échéancier de retraite.
• Établissez un budget de retraite et veillez à ce que vos revenus vous permettent de maintenir votre style de vie à la retraite.
• Examinez les conséquences sur le plan fiscal, qu’il s’agisse de comptes traditionnels ou de CELI (les CELI permettent des retraits libres d’impôt).
• Planifiez en fonction de la longévité et du coût des soins de santé. Envisagez la possibilité de vivre plus longtemps que prévu, y compris la souscription éventuelle d’une assurance pour soins de longue durée.
• Consultez des spécialistes pour obtenir des conseils personnalisés en fonction de votre situation financière personnelle.
• Revoyez régulièrement vos plans et modifiez-les, au besoin, pour vous assurer que votre stratégie tienne compte d’un changement de situation (par exemple, santé, besoins familiaux, marchés financiers).
  

Même si nous ne disposons pas d’une boule de cristal pour savoir exactement quels seront nos besoins financiers à la retraite, il est conseillé de prendre en compte les nombreuses variables susceptibles d’influer sur nos revenus et nos dépenses. Ainsi, il est possible de se faire une idée de ses besoins financiers et de la façon d’y répondre.

Même si votre retraite peut sembler lointaine, il n’est jamais trop tôt pour prendre l’habitude d’épargner, que ce soit pour la retraite ou pour atteindre un objectif financier plus important. Vous devrez évaluer le coût de la vie et le montant dont vous aurez besoin pour atteindre vos autres objectifs de vie à la retraite. Suivez les étapes suivantes pour obtenir une estimation plus précise du revenu dont vous aurez besoin pour vivre une retraite confortable :

1. Estimez vos dépenses à la retraite, notamment les frais de subsistance, de soins de santé et de mode de vie, puis ajoutez un pourcentage à cette somme pour tenir compte de l’inflation.
2. Pensez au mode de vie que vous aimeriez avoir. Par exemple, souhaitez-vous voyager? Disposer d'une deuxième propriété? Ajoutez à votre liste de dépenses un montant qui pourrait vous aider à atteindre cet objectif.
3. Dans le cadre de la planification de votre revenu de retraite, tenez compte de la règle des 70-80. Cette règle couramment utilisée suggère que vous aurez probablement besoin de 70 à 80 % de votre revenu d’avant la retraite pour maintenir votre niveau de vie actuel une fois que vous serez à la retraite.
4. Réfléchissez à la question de la longévité et à d’autres incertitudes (par exemple, coûts imprévus des soins de santé, modifications des avantages sociaux). Votre stratégie devrait tenir compte de la possibilité de vivre plus longtemps que prévu, afin d’éviter d’épuiser votre épargne.
5. Calculez le montant que vous devez épargner pour générer le revenu nécessaire. Ce calculateur de revenu de retraite peut vous aider.
6. N’oubliez pas de tenir compte des conséquences sur le plan fiscal de vos revenus de retraite.
7. Estimez les sources de revenus dont vous prévoyez de disposer à la retraite (par exemple, il existe des stratégies de placement ou des produits financiers qui peuvent vous fournir un revenu de retraite la vie durant).
8. Communiquez avec un conseiller financier, une personne qui connaît votre situation financière personnelle, afin d’obtenir les meilleurs conseils possibles dans le cadre de la planification de vos revenus de retraite.