22 avril 2025 | 5 minutes de lecture
Même quand ça va bien, il n’est pas toujours facile de gérer son argent. Il faut constamment porter attention à ses dépenses par rapport à son revenu, en équilibrant les deux pour ne pas trop s’endetter. Mais que se passerait-il si les sources de revenus disparaissaient tout soudain, ou si l’on faisait face à de grosses dépenses médicales non remboursées par l’assurance? Comment faire pour payer? C’est là qu’un fonds d’urgence s’avère utile.
Un fonds d’urgence est un compte d’épargne qui contient un montant suffisant pour couvrir vos dépenses mensuelles régulières pendant quelques mois. Souvent séparé du compte bancaire quotidien, il sert de « coussin de sécurité » financière. L’argent qui y repose est prêt à servir si et quand on en a besoin.
Pourquoi disposer d’un fonds d’urgence? Cet argent mis de côté peut vous éviter de vous endetter pour payer les frais de subsistance si vos revenus se tarissent brutalement (par exemple, en cas de perte d’emploi). Il s’agit essentiellement d’une ressource financière qui vous permet de continuer à payer vos factures tout en cherchant des solutions pour combler un éventuel manque à gagner.
Les fonds d’urgence peuvent également vous aider à faire face à des dépenses imprévues et ponctuelles, dont voici quelques exemples :
Selon l’Enquête canadienne sur les capacités financières (ECCF) de 2019, « [...] près des deux tiers des Canadiens (64 %) disposent d’un fonds d’urgence qui couvre l’équivalent de 3 mois de dépenses »1. Pour en savoir plus sur cette enquête, consultez la page Web du gouvernement du Canada consacrée à l’ECCF.
De nombreux conseillers suggèrent un montant suffisant à couvrir trois à six mois de dépenses dans un fonds d’urgence. Par exemple, si vos dépenses mensuelles s’élèvent à 4 000 $, vous devriez chercher à épargner de 12 000 $ à 24 000 $. La taille de votre famille, l’âge de vos enfants, votre situation personnelle (niveau d’endettement actuel, type de dette) et la stabilité de votre emploi sont autant de facteurs susceptibles d’influencer votre décision.
L’argent déposé dans un compte d’épargne à taux d’intérêt élevé (donc, non enregistré) est facile d’accès en cas de besoin et peut produire des intérêts composés au fil du temps. Les comptes d’épargne libre d’impôt (CELI) sont assujettis à des restrictions concernant le moment où l’on peut y déposer de l’argent et à des règles concernant les retraits. Il est préférable de demander l’avis d’un conseiller sur le type de compte qui vous convient le mieux pour un fonds d’urgence.
Pour constituer un fonds d’urgence, il suffit de s’engager à mettre de l’argent de côté à cette fin. Voici quelques conseils pour vous y mettre.
Tenez compte de vos dépenses pour vous loger, vous déplacer, vous nourrir ou payer vos factures, et multipliez le total par trois ou six (selon le nombre de mois). C’est le montant du fonds d’urgence à créer.
Pensez au budget que vous dépensez dans les cafés et les restaurants et que vous consacrez aux achats spontanés. Laissez tomber une ou deux dépenses par semaine, et affectez ces économies à votre fonds d’urgence.
Traitez votre épargne comme n’importe quelle autre facture mensuelle. À chaque dépôt de votre rémunération, faites virer un montant automatiquement sur le compte d’épargne qui vous sert de fonds d’urgence.
Selon vos moyens, ce pourrait être aussi peu que 10 $ par semaine. Une fois que vous aurez pris l’habitude de mettre de côté ce montant, pensez à l’augmenter un peu (à 15 $ ou 20 $) et continuez comme cela. Ce n’est pas grave s’il vous faut beaucoup de temps pour constituer une réserve permettant de couvrir trois à six mois de dépenses. Le plus important, c’est de s’y mettre et de persévérer.
Choisissez un compte d’épargne à taux d’intérêt élevé pour votre fonds d’urgence. Le taux d’intérêt sera généralement plus élevé que celui offert sur les comptes chèques ou les comptes d’épargne classiques. Le compte Avantage Manuvie combine les avantages d’un compte d’épargne à intérêt élevé avec l’accessibilité d’un compte de chèques. Les dépôts rapportent des intérêts, et les retraits sont faciles.
Si vous recevez un bon montant (remboursement d’impôt sur le revenu, boni), envisagez de l’ajouter à votre fonds d’urgence. Il s’agit d’un moyen facile de faire fructifier vos économies sans nuire à votre budget.
Un fonds d’urgence est comparable à une assurance personnelle qui peut servir de source d’argent en cas de besoin (par exemple, interruption soudaine des revenus, dépense imprévue). Un fonds d’urgence peut également être utile si vous avez des problèmes médicaux qui vous empêchent de travailler, si vous perdez votre emploi, si votre conjoint perd son revenu ou si vous devez faire face à une dépense urgente.
Rien ne vous oblige à constituer un fonds d’urgence, mais le fait de disposer d’une somme d’argent facilement accessible en cas de besoin peut constituer une stratégie financière utile qui pourrait vous protéger à l’avenir.
L’Agence de la consommation en matière financière du Canada a publié la ressource suivante qui répond à de nombreuses questions sur la création d’un fonds d’urgence.
Une réserve pour un fonds d’urgence n’est pas différente d’un autre type d’épargne, sauf que les fonds sont mis de côté pour l’éventualité d’une urgence de nature financière.
Pour cerner vos besoins à cet égard, vous devez déterminer le montant de vos dépenses mensuelles. Une fois cela fait, multipliez le total par le nombre de mois de dépenses pour lesquels vous souhaitez accumuler de l’argent. En règle générale, il est recommandé d’avoir pour au moins trois mois de frais de subsistance.
Une fois ce chiffre obtenu, vous devrez décider où déposer l’argent. Vous pourriez alors ouvrir un compte d’épargne séparé à taux d’intérêt élevé auprès de votre banque.
Ensuite, vous pouvez envisager d’automatiser un virement hebdomadaire d’un petit montant (comme 10 $ par semaine) de votre compte bancaire ordinaire vers votre compte d’épargne pour le fonds d’urgence.
La calculatrice de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada peut vous aider à fixer votre objectif selon le montant le plus approprié pour vous. (Remarque : ce n’est pas une calculatrice de fonds d’urgence à proprement parler, mais on trouve dans le menu déroulant « Type d’objectif » une option « Fonds d’urgence ».)
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