Pourquoi est-il important de tenir à jour votre désignation de bénéficiaire d’assurance vie?

24 juin 2025 | 8 minutes de lecture

Il existe peu de restrictions ou de règles quant à la personne que vous pouvez désigner comme bénéficiaire dans votre contrat d’assurance vie

Que se passe-t-il si le bénéficiaire désigné dans votre contrat d’assurance vie est une personne avec qui vous n’avez plus de lien? Recevra-t-elle quand même le produit de votre assurance? La réponse est oui.

Est-ce toujours le cas si votre testament désigne une autre personne comme bénéficiaire? Encore une fois, oui. Les bénéficiaires désignés dans votre testament sont distincts de ceux que vous avez désignés dans un contrat d’assurance vie. La personne nommée dans le contrat recevra toujours le produit de l’assurance, simplement parce qu’elle y est expressément désignée.

Au fil des années, il est facile d’oublier de revoir ses contrats d’assurance et de les mettre à jour. Mais c’est une tâche essentielle si vous souhaitez que vos dernières volontés reflètent réellement votre situation au moment de votre décès.

Heureusement, il est relativement simple de modifier une désignation de bénéficiaire. Il suffit de remplir et signer un formulaire de changement de bénéficiaire, que vous pouvez obtenir auprès de votre employeur, de votre professionnel de la finance ou de la compagnie d’assurance (par exemple, Manuvie) qui détient le contrat.

Qu’est-ce qu’un bénéficiaire d’assurance vie?

Un bénéficiaire d’assurance vie est une personne ou une entité (par exemple, un organisme de bienfaisance ou une fiducie) qui recevra le produit de votre contrat d’assurance, ou qui y aura droit à votre décès. Vous avez peut-être entendu différents termes utilisés pour décrire les types de bénéficiaires d’une assurance vie. En voici quelques-uns :

  • Premier bénéficiaire : La personne ou l’entité principale qui est la première à recevoir le montant de l’assurance.
  • Bénéficiaire en sous-ordre : La personne ou l’entité qui est un bénéficiaire secondaire, qui recevra le montant si le premier bénéficiaire est décédé ou ne peut recevoir le paiement.
  • Personne physique : Une personne précise désignée pour recevoir la somme assurée du contrat d’assurance. Cette personne peut également être un bénéficiaire en sous-ordre si le premier bénéficiaire n’est pas en mesure de recevoir le versement.
  • Entité : Une organisation (par exemple, un organisme de bienfaisance ou une fiducie) désignée pour recevoir la somme assurée.
  • Votre succession en tant que premier bénéficiaire : Vous pouvez aussi désigner votre succession comme bénéficiaire de la somme assurée. Toutefois, cette option peut avoir des conséquences fiscales. Dans ce cas, il peut être utile d’en discuter avec un conseiller en services financiers ou un spécialiste de l’assurance qui connaît votre situation personnelle.
  • Bénéficiaire révocable : Ce type de bénéficiaire peut être facilement modifié. La plupart des bénéficiaires sont désignés comme révocables.
  • Bénéficiaire irrévocable : Ce type de bénéficiaire exige que la personne désignée comme bénéficiaire (irrévocable) approuve tout changement de bénéficiaire. Elle doit signer un formulaire confirmant qu’elle accepte de ne plus être le bénéficiaire du contrat.

Qui peut être bénéficiaire d’une assurance vie?

Le titulaire d’un contrat d’assurance vie peut désigner presque n’importe qui comme bénéficiaire. En plus des personnes, de la famille ou des amis, ils peuvent également désigner un organisme de bienfaisance, une fiducie ou une institution comme bénéficiaire.

L’une des principales raisons pour lesquelles les gens décident de souscrire une assurance vie est d’offrir un soutien financier à leurs proches en cas de décès soudain. C’est particulièrement important si vous êtes la principale source de revenu de votre famille. Le produit de l’assurance peut aider les membres de la famille sur le plan financier pendant leur période de deuil et d’adaptation à leur nouvelle réalité, sans la présence de leur être cher. Il n’existe aucune restriction quant à l’utilisation du produit de l’assurance et celui-ci n’est généralement pas soumis à l’impôt sur le revenu pour les bénéficiaires au Canada (sauf si le produit de l’assurance fait partie de la succession du titulaire de contrat).

Peut-on designer plus d’un bénéficiaire dans un contrat d’assurance vie?

Oui, un contrat d’assurance vie peut inclure plus d’un bénéficiaire. C’est au titulaire du contrat de décider combien de bénéficiaires il souhaite désigner. Si vous souhaitez laisser l’argent à plus d’une personne – ou, par exemple, à une personne et à un organisme de bienfaisance –, la compagnie d’assurance (par exemple, Manuvie, si c’est elle qui détient le contrat) sera tenue de verser les fonds directement aux bénéficiaires désignés, selon vos indications dans le contrat.

Par exemple, si vous désignez trois bénéficiaires (deux enfants et un organisme de bienfaisance), chacun recevra un tiers du capital-décès. Pour un contrat d’une valeur de 75 000 $, chaque bénéficiaire recevra 25 000 $.

Peut-on désigner un mineur comme bénéficiaire?

Il est possible de désigner un mineur comme bénéficiaire d’un contrat d’assurance vie au Canada. Toutefois, un mineur ne peut pas recevoir directement les fonds tant qu’il n’a pas atteint l’âge de la majorité (c’est-à-dire 18 ou 19 ans, selon la province ou le territoire). Si vous choisissez de désigner un mineur comme bénéficiaire, il est important de nommer un représentant légal ou un fiduciaire pour gérer les fonds. Cette personne sera responsable de préserver et d’administrer les fonds dans l’intérêt de l’enfant jusqu’à ce qu’il atteigne l’âge de la majorité. Les modalités de gestion des fonds seraient précisées dans un document fiduciaire, selon vos instructions. Un conseiller en services financiers ou juridiques peut vous aider à vous assurer que tous les documents nécessaires sont en règle.

Comment choisir la ou les personnes à désigner comme bénéficiaires?

En général, les titulaires de contrat désignent comme bénéficiaires des personnes qui leur sont proches, et qui subiraient les plus grandes conséquences financières en cas de décès soudain. Il s’agit généralement du conjoint, des enfants, des petits-enfants, d’autres membres de la famille ou d’amis proches. Dans d’autres cas, une personne peut choisir de laisser le produit de l’assurance à une cause qui lui tient à cœur, à un organisme de bienfaisance ou encore à une institution (par exemple, un établissement d’enseignement postsecondaire). C’est un moyen de soutenir le travail d’une organisation et d’avoir une incidence positive et significative sur une cause qui vous tient à cœur.

Le choix d’un bénéficiaire est une décision très personnelle qui ne doit pas être prise à la légère. C’est pourquoi il peut être utile de consulter un conseiller en services financiers ou juridiques au cours du processus, afin de s’assurer que les choix que vous faites correspondent à vos volontés et à vos valeurs personnelles, et qu’ils sont idéaux d’un point de vue financier.

Foire aux questions

Cela dépend de la situation. En règle générale, le produit d’un contrat d’assurance vie n’est pas imposable entre les mains du bénéficiaire. C’est l’un des avantages de l’assurance vie. Au décès du titulaire du contrat, la somme assurée est versée immédiatement aux bénéficiaires, sans passer par le processus de succession ou d’homologation. L’homologation peut prendre beaucoup de temps.

En plus d’être accessible rapidement, la somme versée au bénéficiaire n’est pas imposable, sauf dans certaines situations. Par exemple, si le produit du contrat est versé à la succession du défunt, il devient alors un actif successoral. Il doit être intégré à l’ensemble de l’actif de la succession et passer devant le tribunal successoral.

Oui, parfois. Si le contrat indique que le bénéficiaire est révocable, il peut être modifié. En revanche, si le bénéficiaire est irrévocable, tout changement nécessitera l’accord écrit de cette personne. Dans certains cas, par exemple dans le cadre d’un divorce, l’un des éléments du règlement peut exiger qu’un conjoint souscrive une assurance vie et désigne l’autre conjoint comme bénéficiaire irrévocable.

En général, les bénéficiaires sont révocables. Le titulaire du contrat peut donc changer de bénéficiaire à tout moment et selon sa volonté.

Si aucun bénéficiaire n’est désigné dans le contrat, le produit de l’assurance est versé à la succession de la personne décédée. Dans ce cas, le liquidateur (exécuteur testamentaire) recevra les fonds et les déposera dans un compte bancaire ouvert aux fins de l’administration de la succession. La valeur du produit sera alors incluse dans l’actif de la succession, ce qui aura une incidence sur le montant de l’impôt successoral que la succession devra payer au gouvernement.

Lorsqu’un événement marquant survient, comme un mariage, la naissance ou l’adoption d’un enfant, le décès d’un bénéficiaire, la rupture d’une union ou un changement de situation professionnelle ou financière, c’est un bon moment pour revoir votre contrat d’assurance vie et vos bénéficiaires.

Pour déclencher une révision régulière, une stratégie peut consister à planifier un rappel correspondant à la période d’adhésion annuelle aux avantages sociaux de l’employeur. Vous pouvez aussi envisager de fixer une date chaque année (par exemple, la fête de la Reine, la fête du Travail, votre anniversaire) et de consacrer 10 minutes à vérifier vos comptes et vos contrats pour vous assurer que tout est en ordre.

Il se peut que vous deviez désigner un bénéficiaire pour certains autres actifs ou placements que vous possédez. Vous trouverez ci-dessous une liste de différents types de comptes financiers ou de placements qui ne sont pas régis par un testament. Chacun requiert ses propres bénéficiaires désignés, qui auront préséance sur ceux indiqués dans votre testament. En voici quelques-uns :

  • Comptes de retraite
  • Régimes de retraite
  • Rentes
  • Comptes de courtage
  • Comptes bancaires
  • Comptes d’épargne santé
  • Certificats de dépôt

Faire le point sur votre situation financière avec un conseiller en services financiers peut vous aider à vous assurer que vous avez bien désigné des bénéficiaires, le cas échéant, qui correspondent à votre situation actuelle.

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